“最大的庞氏骗局”问题。目前，我国养老金管理采用的是现收现付制度，也就是把年轻人交纳的养老保险交给领取社保的老人，这些年轻人老了以后又由下一代人来养，它比较好听的名字是“一代人与一代人的契约”，经济学家弗里德曼称之为“最大的庞氏骗局”。这种模式运行健康还好，但是据中国银行发布的《重塑国家资产负债能力》显示，到2013年，按照测算中国养老金的缺口将达到18.3万亿元。尽管这并非指现金流，而是指存在的缺口，但仍就引起了民众的质疑。

　　养老制度异轨并行问题。也就是养老领域内的“一国两制”问题，企业职工的养老保险缴费占工资收入近三分之一，但是，事业单位和行政机关队伍的养老保险缴纳并未纳入社保体系，个人不用从工资中缴纳养老保险金，但是退休时养老金却是企业职工的数倍，这也是导致当前中国养老真空的重要原因。

　　“以房养老”动力不足。“以房养老”本质上是一种“倒按揭”， 尽管《物权法》已经规定，“住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期”，但因自动续期而产生的续期费用将是一个巨大的未知风险，将导致中国大多数银行或者保险公司出于风险控制的考虑，不会对“以房养老”太感兴趣；此外，国人的心理也不会全然接受这种养老模式，“以房养老”、”虽然能够为他们提供养老贷款，但是房产最终将被金融机构收回而不能留给子女，同时还要在养老院颐养天年，不能享受儿孙满堂、子女绕膝的快乐，这令他们在情感上难以接受。

　　养老公共服务提供不足。现有的社会化养老机构的规模也远远达不到社会老年人的需求。“一床难求”将可能成为未来社会化养老的关键词。

　　【填补养老真空】

　　首先，改革现行养老金管理制度，可以借鉴国外一些先进的管理经验和做法。比如，智利政府对养老金制度的改革，他规定每个参保人建立一个独立的养老保险基金账户，账户中的资金交由私营的养老保险基金管理公司进行投资运作，参保人任意选择基金管理公司，而基金管理公司收取一定的管理费。只有当养老金管理公司经营不善宣布破产时，政府才最终出面弥补资金缺口。养老金不仅摆脱了亏空，而且还为基金管理公司带来了丰厚的投资回报，同时也甩掉了政府包袱，提高了个人养老保险回报。

　　其次，打破“制度分割”局面，实现养老制度并轨，这是促进社会公平正义的有力举措，更是填补“养老真空”的可行方案。打破制度分割，可以分步骤实施，前期可以考虑将事业单位养老制度并入企业养老制度，带时机成熟时，可以考虑将统一社会养老制度。

　　最后，要引导社会资金进入社区养老市场，吸纳社会力量参与社区养老事业，鼓励社会参与，使服务内容广泛化、专业化，同时健全发展老龄事业的政策方案和规范标准，提高社会养老服务质量。

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